你了解国家助学贷款政策吗？

你了解征信、信用记录吗？

你未来的房贷、车贷以及就业、晋升都离不开信用记录，你知道吗？

使用国家助学贷款和信用卡，能帮你建立信用记录，你知道吗？

中国人民银行组织建成的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，截至2010年底，已为全国1691万户企业及其他组织和7.77亿自然人建立了信用档案。现在，贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，也就是信用报告，了解申请人的信用记录。

1.   什么是个人信用报告？

个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。

2.   如何查询个人信用报告？查询时要提供哪些资料？

个人信用信息基础数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，您都可以到当地人民银行分支机构进行查询。查询信用报告，需要您本人亲自上门。届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。

3.   个人信用报告的应用范围日渐广泛

随着数据库的不断完善，信用报告的应用范围也将日益广泛，它已逐渐渗透到个人每一项重大的经­济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作等，成为每个人重要的“经济身份证”。此外，个人信用报告还被应用于部分领域的公务员录取、个人晋升、人事考核、人大代表的选举或十大杰出青年评选等方面，已日渐成为公众参与社会生活的“第二身份证”。

4.   信用良好能带来什么优惠？

（1）可以节省商业银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款；

（2）在贷款利率、期限、金额等方面可能会得到优惠；

（3）在求职、就业、创业等方面可能得到便利。

案例1：如今，是否按时还款、有没有相关法院判决等信用信息成为企业选用大学生人才的重要标准。 据了解，目前在长三角、珠三角地区，个人信用报告已与毕业文凭一道成为用人单位招收大学毕业生的要件。近日，某大学应届毕业生康某向记者反映，他在找工作期间，多家单位都向他索要个人信用报告，要求其到银行开出能证明自己信用的材料。记者采访了解到，索要信用报告的单位多是一些外企和合资企业。对于索要原因，各公司表示，个人信用报告就是一份个人的“信用档案”，不但包括个人信用卡的信用信息、贷款信息，还包括个人的基本信息、法院判决、欠债等内容。其内容可显示出个人的诚信度。一些大学应届毕业生向记者表示，要不是用人单位提出要此类证明，他们根本不清楚自己还有个人信用报告。

案例2：齐齐哈尔市某高校学生小李，2007年毕业后跟朋友结伴到辽宁找工作。参加了好几个企业的招聘，均未获得成功。小李感到困惑，自己的笔试成绩不比别人差，面试关也过了，怎么没有被录用呢？他抱着试试看的心理，拨通了最后应聘的那家企业的电话，该企业负责招聘工作的人告诉了小李没被录用的原因。原来在小李递交的个人信用报告中，记录了他在银行办理的国家助学贷款有多次逾期还款的负面信息。小李懊悔不已，没想到个人信用记录成了影响自己就业的“绊脚石”。

相比之下，绥化学院2009年应届毕业生小马则要“幸运”得多。小马在入学时申请了个人助学贷款5000元，在校期间一直勤工俭学，在2008年末提前还清贷款。今年4月，小马到人民银行查询自己的信用记录。听了工作人员的讲解后，小马意识到自己良好的信用记录有助于今后找工作，当即表示要将个人信用报告放入自己的《毕业推荐表》中。近日有消息传来，成绩优异且又信用记录良好的小马已被广州市教育局录用。

5.大学生如何建立个人信用记录？

有朋友问，我是一个大学生，没有贷款，每个月的消费额不足千元，而且大多是在校内的现金消费，怎样才能建立个人信用记录呢？一般来说，建立个人信用记录的主要方法是与银行发生信贷业务关系，如向银行申请贷款、办理贷记卡或准贷记卡、为别人的贷款提供担保等。现在许多银行为在校大学生提供了信用卡服务，大学生可以根据自己的需要办理信用卡，办卡后需要严格执行合同的约定，按时还本付息，避免出现负面记录。

6.为什么说使用信用卡也是个人的信用活动？

信用卡具有支付和融资双重功能。作为方便、快捷的结算支付工具，信用卡的使用越来越普遍，同时，信用卡又是一个方便的短期融资工具，客户在申领信用卡时，发卡银行按照客户申领信用卡时的信用状况和偿债能力，核定一定的透支额度供客户使用。在该额度内，客户先消费再还款，从消费之日到还款之日这一期间，持卡人不需要支付任何利息，实际上就是银行向持卡人提供了无息贷款，同时，客户是否按时偿还信用卡透支款项，可以反映一个人的信用水平，所以使用信用卡支付也是个人的信用活动。

但提醒您注意以下事项，以免出现负面记录：养成良好的还款习惯，做到按时、足额还款；您如果使用信用卡提取现金，还款时不仅要存足取现金额，还要多存入相关的利息；充分了解信用卡的免息期、最低还款额等事项，并在核对账单后进行合理、及时的处理，至少要按期归还最低还款额，取现要本息全额偿还；熟记所持信用卡的最后还款日期（各家发卡银行有不同的还款日），最好在最后还款日期前两天就足额还款（节假日需提前还款）。

7.   请审慎办理信用卡！

《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》中规定，银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡。不得向未满18周岁的学生发放信用卡（附属卡除外）。向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，第二还款来源方应具备相应的偿还能力。银行业金融机构发放信用卡前必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。银行业金融机构应积极向学生家长或其他有关管理人告知学生申请领用信用卡的相关信息。

8.   未按时归还国家助学贷款对个人信用有影响吗？

有影响。国家助学贷款是由商业银行等金融机构按照国家政策，向经济困难的大学生发放的个人信用贷款，自发放之日起，商业银行就将助学贷款及还款情况等相关信息报送到个人信用数据库中。如果不按时归还国家助学贷款，就违背了借款人向金融机构借款时与金融机构建立的按期还本付息的约定，在个人信用报告中就会形成负面记录，影响个人将来的经济金融活动。

案例1：某客户于2006年6月向某商业银行申请了一笔4300元的国家助学贷款，毕业离校后从未与该行进行过任何联系，截止2008年6月已连续逾期7次未按时偿还贷款本息。该客户于2008年申请他行信用卡时，因信用报告的逾期记录被拒，促使其主动到原贷款银行还清了所有欠款。

案例2：2007年，某客户在某商业银行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2008年7月该客户毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，连续一年没还款也没和贷款行联系。2009年1月，公司准备派其去外地学习培训，该客户前往银行申请办理信用卡，准备在外地学习期间用。当该客户把申请表交到银行后，被告知：因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。该客户大吃一惊，得知个人征信系统已全国联网运行，才意识到按约还贷的重要性。事后该客户马上与贷款行联系，把拖欠贷款本息全额结清。

9.   个人身份被冒用自己有责任吗？

按照《中华人民共和国居民身份证法》第十六条的规定，出租、出借、转让本人居民身份证，是违法行为，公安机关将给予警告，并处二百元以下罚款，有违法所得的，没收违法所得。除此以外，如果因身份被冒用而给第三方造成损失，被冒用人或冒用人还要承担相应的法律责任。如果身份证被冒用而本人知情，这时被冒用人将承担相应的法律责任，在这种情况下因身份被冒用导致个人信用报告中产生负面记录，被冒用人要承担相应的后果。

10.   如何防止个人身份被盗用？

（1）妥善保管好各种有效身份证件（包括身份证、军官证、户口簿、警官证、文官证、学生证、护照等）及其复印件，不要轻意将这些身份证件借与他人。

（2）向他人提供身份证复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，同时加上一句“再复印无效”。

（3）定期查询个人信用报告，关注自己的信用记录。

（4）一旦发现自己身份被盗用，立即向公安机关报案。

11.   在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录？该如何避免？

（1）信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；

（2）按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；

（3）按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；

（4）为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；

（5）手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。

在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。